Лего,
"Кредит был взят на дом и ремонт. На все хватило. Подписали накануне самого 60 летия мужа, кредит на 15 лет выплачивать стали через год. . Под 3, 4 %. Это много, но это потому, что страховка высокая. Все же мы не молоды." -
можно, конечно, цепляться за слова, но рассматривать надо по существу.
Банк не делает деньги, а исполняет волю эмитента валюты :). Формально банк берёт в долг у эмиссионного центра, и далее распределяет эмиссию в виде кредитов, оформляя кредитные договоры. Глобальный эмиссионный центр "ФРС США" был учреждён частными лицами, а не государством, в декабре 1913 года.
Банку, как финансовому институту, не нужно имущество. Как исполнитель воли эмитента валюты и заёмщик эмиссионного центра, банк обязан вернуть кредиты эмиссионному центру для глобального учёта глобального оборота ресурсов, для чего банк регистрирует право залога на имущество - иначе невозможно гарантировать оборот ресурсов так, как было запланировано (1) и прописано в договоре - законтрактовано (2).
Если клиент требует кредит на изношенный дом, то банк проверяет состояние дома и возможность его оборота на рынке: заказывает экспертизу, которую оплачивает клиент. Если клиент к тому же требует кредит на ремонт дома, банк вдвойне проверяет состояние дома и возможность его оборота на рынке. И конечно, для обеспечения кредита банк требует под залог такое имущество, выручка от продажи которого как минимум покроет кредит со всеми сопутствующими расходами (например, на организацию аукциона и обслуживание имущества до продажи в случае реализации права залога).
Возможные остатки долга, вменяемые клиенту после реализации права залога (вообще всех гарантий, оговорённых с кредитном договоре), могут быть обеспечены за счёт клиента и без согласия клиента только по решению суда. Если банк не успеет обратиться в суд, то клиент может потребовать от суда применить срок исковой давности. Суд не обязан защищать права истца или ответчика; истец и ответчик должны сами следить за сроками исковой давности и декларировать их. Поэтому нельзя игнорировать повестки в суд - надо активно управлять судебным процессом.
То, что банк будет вести клиента как ненадёжного заёмщика в своём чёрном списке - другое дело. Банк - частная организация и формально имеет право на своё мнение. Если банк переуступит своё право требования условного (!) долга другому лицу, можно рассмотреть основания для того, чтобы банк перестал обрабатывать (удалил) личные данные бывшего клиента в том числе из чёрного списка :).
Так вот, кредит на покупку и ремонт дома, да ещё на 15 лет вряд ли дадут "накануне самого 60 летия", так как пенсии может и не хватить; ежемесячные платежи размером более 1/3 дохода недопустимы. Если только не привлекают других гарантов кредита - например, потенциальных наследников (чем больше солидарных гарантов, не обременённых другими кредитами - тем лучше для банка). Но куча гарантов не повод для банка отказаться от залога на недвижимость в качестве меры обеспечения кредита.
[ перейти по ссылке ]
